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買過(guò)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的人，都會(huì)知道每年保險(xiǎn)公司都會(huì)有一定的漲費(fèi)。 那為什么會(huì)有漲費(fèi)，影響漲費(fèi)的因素有哪些？

要了解為什么您的保費(fèi)可能會(huì)增加，您需要了解保險(xiǎn)的運(yùn)作方式。 保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，即大量投保人共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的精算會(huì)計(jì)算分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的平均成本以及抵消它們之間的風(fēng)險(xiǎn)所需的平均金額。

保險(xiǎn)費(fèi)的確定取決于與保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人有關(guān)的因素。

保險(xiǎn)人因素：醫(yī)療通脹

超過(guò)四分之三的健康保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)未來(lái)三年的醫(yī)療費(fèi)用將會(huì)上漲。 2021 年，醫(yī)療成本和醫(yī)療保健利用率增加了 8.1%，并且在 2022 年預(yù)測(cè)會(huì)達(dá)到類似的水平。根據(jù) Willis Tower Watson 的一項(xiàng)研究，在亞太地區(qū)，預(yù)計(jì)增幅約為 7.6%。 這種醫(yī)療通脹是由于：

1. 過(guò)度醫(yī)療是增加醫(yī)療費(fèi)用的主要原因，被保險(xiǎn)人濫用醫(yī)療也導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用的增加。

2. 與 Covid-19 相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用波動(dòng)巨大，也影響著保險(xiǎn)公司及其風(fēng)險(xiǎn)管理。

3. 藥品成本高漲。 2021年，醫(yī)藥行業(yè)藥品成本增加約4.2%。

4. 越來(lái)越先進(jìn)和昂貴的醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)導(dǎo)致檢查和治療費(fèi)用的不斷提高。

保險(xiǎn)人因素：人口因素

人口因素也是醫(yī)療通脹的根源：

1. 由于遠(yuǎn)程工作和新的工作環(huán)境，與肌肉、骨骼疾病相關(guān)的病例有所增加。

2. 由于Covid-19 大流行和采取的限制性措施，精神障礙方面的疾病增加。

3. 人口老齡化，尤其是在亞洲。

被保險(xiǎn)人因素

保險(xiǎn)公司評(píng)估保費(fèi)時(shí)會(huì)考慮被保險(xiǎn)人的個(gè)人資料及其背景。 這些因素是：

1. 被保險(xiǎn)人的年齡，每年都在增加。 年紀(jì)越大，生病的可能性就越大。 更高的年齡會(huì)導(dǎo)致成本急劇增加。

2. 被保險(xiǎn)人健康狀況的評(píng)估。

可以做些什么減少保費(fèi)增長(zhǎng)？

如果您的保費(fèi)增加過(guò)多，并且您想盡量減少這種增加，那您可以考慮對(duì)當(dāng)前保障內(nèi)容做些調(diào)整（如果保險(xiǎn)公司可提供這些選項(xiàng)）。 以下是一些降低成本的技巧：

1. 設(shè)置免賠額：有些保險(xiǎn)公司可以提供年免賠額或次免賠額的選項(xiàng)。免賠額越高，保費(fèi)越低。

2. 去除對(duì)您無(wú)用的保障來(lái)降低保費(fèi)，如齒科福利保障等。

3. 縮小您的覆蓋范圍，保障地理區(qū)域越小，保費(fèi)越低。

4. 減少保障醫(yī)院的選擇，如原來(lái)保單包含昂貴醫(yī)院保障，去除昂貴醫(yī)院保障能節(jié)約部分保費(fèi)。

5. 與您的保險(xiǎn)顧問(wèn)溝通，多進(jìn)行橫向的保險(xiǎn)計(jì)劃和方案的比較，確保選取性價(jià)比最優(yōu)、最適合您的保險(xiǎn)計(jì)劃。